Chỉ một phần giá trị thực tế sẽ được bồi thường trong trường hợp chủ sở hữu có bất động sản được bảo hiểm không đầy đủ yêu cầu bảo hiểm bồi thường. Nguyên nhân chính là do các hợp đồng bảo hiểm đã lỗi thời. Chuyên gia tài chính Jakub Mazal từ hãng Sirius Finance cho biết, mọi người thường mua bảo hiểm cho nhà ở hoặc căn hộ của họ từ nhiều năm trước và không điều chỉnh số tiền bảo hiểm theo bất kỳ cách nào kể từ đó.

Theo ước tính hiện có, có khoảng 1,3 triệu người tại Séc có bất động sản được bảo hiểm không đầy đủ, Mazal cho biết. Mức bảo hiểm không đầy đủ trung bình khác nhau tùy theo khu vực. "Ví dụ, ở Brno, nơi giá bất động sản đã tăng mạnh trong thập kỷ qua, tình hình nghiêm trọng hơn đáng kể so với ở Plzeň, nơi giá tăng không quá mạnh", Mazal nói.

Giá bất động sản đã tăng, cũng như vật liệu xây dựng và công trình. Có một rủi ro đối với bất động sản được bảo hiểm không đầy đủ. "Trong trường hợp thiệt hại, công ty bảo hiểm sẽ chỉ chi trả một phần giá trị thực. Tuy nhiên, bảo hiểm tài sản chất lượng thường chỉ tốn vài nghìn mỗi năm và có thể bảo vệ bạn khỏi những tổn thất lên đến hàng triệu korun", Mazal nhấn mạnh.

Ví dụ, ông đưa ra một tài sản có giá trị thực là năm triệu, được bảo hiểm chỉ với ba triệu, tức là bị bảo hiểm thiếu 40%. Nếu một sự kiện được bảo hiểm xảy ra với số tiền thiệt hại là ba triệu và công ty bảo hiểm áp dụng một lựa chọn chặt chẽ hơn, khách hàng sẽ nhận được ít hơn 40%, tức là số tiền là 1,8 triệu thay vì ba triệu. So với giá trị thực là năm triệu, đây chỉ là một phần nhỏ của số tiền. "Đó là lý do tại sao việc nắm rõ các điều khoản cụ thể trong hợp đồng bảo hiểm của bạn là rất quan trọng. Không phải mọi công ty bảo hiểm đều có cùng cách tiếp cận đối với việc bảo hiểm thiếu", Mazal lưu ý.

Cách tiếp cận của các công ty bảo hiểm

Một số công ty có thể chỉ khoan hồng đối với số tiền bảo hiểm thiếu. "Các công ty bảo hiểm chấp nhận mức giới hạn từ 10 đến 20 phần trăm, nhưng nhiều hơn thì lại là vấn đề", Lukáš Formánek, cố vấn tài chính tại Collegas, cho biết thêm.

Theo Mazal, hầu hết các hợp đồng bảo hiểm có thể được sửa đổi bất cứ lúc nào, nhưng nhiều người để hợp đồng không được thực thi trong nhiều năm.

"Khi bảo hiểm bất động sản, điều quan trọng là phải xem xét không chỉ giá trị hiện tại của nó mà còn cả vị trí, thiết bị và loại hình công trình về mặt chất lượng", Mazal liệt kê, đồng thời cho biết thêm rằng ông khuyến nghị nên tập trung vào bảo hiểm bổ sung cho, ví dụ, các công trình phụ trợ như nhà để xe và giàn che, mà còn cả trách nhiệm pháp lý hoặc rủi ro thiên nhiên như lũ lụt, bão, v.v.

Formánek cho biết số tiền bảo hiểm phải tương ứng với giá thực tế của công trình mới, chứ không phải giá mua hoặc giá trị còn lại. "Do đó, nhà được bảo hiểm theo cái gọi là giá trị tái tạo, tức là số tiền tôi sẽ xây dựng theo giá hiện tại", Formánek, người làm việc cho Hiệp hội Cố vấn Tài chính Cộng hòa Séc, giải thích.

Tính toán giá trị

Theo ông, vấn đề hiện nay là công chúng thường không biết giá trị này. “Ngay cả trong các công ty bảo hiểm, các phép tính cũng rất khác nhau. Năm ngoái, Hiệp hội các Công ty Bảo hiểm Séc đã công bố một máy tính mà họ phát triển cùng với Viện Bảo hiểm Séc tại Praha. Nhiều công ty bảo hiểm đã áp dụng hoặc lấy cảm hứng từ mô hình này, điều này đã làm cho phương pháp tính toán trở nên thống nhất hơn trên toàn thị trường”, ông Formánek cho biết, đồng thời cho biết thêm rằng mọi người đều có thể tự tính toán giá trị ước tính.

Một giải pháp để tránh tình trạng bảo hiểm thiếu hụt đáng kể là cái gọi là lập chỉ số hoặc định giá. Hầu hết các công ty bảo hiểm hiện nay đều cung cấp giải pháp này. “Đây là sự gia tăng tự động hàng năm về số tiền bảo hiểm theo lạm phát và diễn biến giá trên thị trường bất động sản hoặc vật liệu xây dựng. Tuy nhiên, đây không phải là giải pháp tự tiết kiệm; lập chỉ số sẽ không thay thế việc kiểm toán hợp đồng cẩn thận và sẽ không tính đến những thay đổi riêng lẻ đã xảy ra trong hộ gia đình hoặc trên tài sản”, ông Mazal chỉ ra.

Mặc dù hầu hết mọi người đều có bảo hiểm, nhưng vẫn còn những người không có tài sản được bảo hiểm. Theo Mazal, sự quan tâm đến bảo hiểm tài sản đã tăng lên trong những năm gần đây. "Đặc biệt là sau những sự kiện như lốc xoáy ở Nam Morava hay lũ lụt ở dãy núi Jeseníky. Mọi người bắt đầu nhận ra rằng thiên tai không tránh Séc và việc phòng ngừa bằng cách mua bảo hiểm phù hợp sẽ rẻ hơn nhiều so với việc giải quyết hậu quả", Mazal kết luận.

QT (tổng hợp)